Решение Октябрьского районного суда г. Иркутска Иркутской области от 04 октября 2016 г. по делу N 2-4432/2016

Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Островских Я.В., при секретаре Кильмаматовой А.Р., с участием представителя истца Мандрыгиной Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-4432/2016 по иску Дорофеева Л.Ф. к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании договора расторгнутым, взыскании денежной суммы, расходов, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование исковых требований и уточнений к ним указано, что Дата между истцом и ПАО "Восточный экспресс Банк" на основании заявления о заключении договора кредитования N был заключен кредитный договор. В соответствии с заключенным договором кредитор предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в сумме ... рублей под 28 % годовых. Истец выразила свое согласие быть застрахованной и попросила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N от Дата, заключенного между банком и ЗАО "Д2 Страхование". В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный" истец обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,89 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % от страховой суммы или ... рублей за каждый год страхования. В соответствии с условиями указанного заявления действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом, не производится возврат сумм, оплаченных банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхование. Между тем, фактически дополнительные услуги банком истцу не оказывались, консультирование по условиям программы страхование, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев не проводилось (страховые случаи не наступали), а обязанность произвести сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования в страховую компанию лежит на банке в силу заключенного договора страхования от несчастных случаев и болезней N N от Дата, заключенного между банком и ЗАО "Д2 Страхование". Информация о заключении в отношении истца договора страхования ей также не предоставлялась. В соответствии со ст.32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Дата было подано заявление в банк об отказе от участия в программе страхования. При этом, устно просила представить информацию о том, что договор страхования в отношении нее заключен. Такую информацию предоставить отказались. Дата был направлен ответ банка, в котором банк требования об отказе от участия в программе страхования не удовлетворил. Дата кредит был полностью погашен, однако до Дата банк продолжал удерживать плату за подключение к программе страхования. За период с Дата по Дата (дата закрытия кредита) была уплачена сумма платы за присоединение к программе страхования в размере ... рублей ... копеек. Таким образом, ответчик добровольно действие программы страхования в отношении истца не прекратил, плату за присоединение к программе страхования не вернул и продолжил удерживать плату за подключение к программе страхования в последующие месяцы, доказательств надлежащего исполнения договора и заключения в отношении истца договора страхования не представил. Моральный вред оценивает в размере ... рублей. Расходы на представителя составили ... рублей. Истец просила суд признать договор присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный" между Дорофеевой Л.Ф. и ПАО "Восточный экспресс банк" расторгнутым с Дата, взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Дорофеевой Л.Ф. плату за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в сумме ... , компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, штраф.
В судебное заседание истец Дорофеева Л.Ф. не явилась, ее представитель Мандрыгина Е.С., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования в полном объеме.
Ответчик и третье лицо в судебное заседание также не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, ответчиком представлен отзыв на иск, в котором ответчик просил в иске отказать, рассматривать дело в его отсутствие.
Суд рассматривает дело в отсутствие истца, ответчика, третьего лица, согласно ст.167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение) независимо от того, явилось неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Судом установлено, что Дата Дорофеевой Л.Ф. подписано заявление о заключении договора кредитования N с ОАО КБ "Восточный экспресс банк" (выдаче кредитной карты) с лимитом ... рублей, сроком до востребования, под 28 % годовых, полной стоимостью кредита 30,7 % годовых, с льготным перио Адрес дней.
Также, Дата Дорофеева Л.Ф. обратилась в банк с заявлением на присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный", выразила согласие быть застрахованной в ЗАО "Д2 Страхование" со страховой суммой ... рублей, подключение к Программе страхования 0,89 % в месяц от суммы использования лимита кредитования, на срок до момента окончания срока действия договора кредитования. Дорофеева Л.Ф. обязалась производить банку оплату услуги за Присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,89 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4 % от страховой суммы или 400 рублей за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхование составит 890 рублей. Заемщик согласилась также с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается банком в дату внесения платы на ТБС, при этом предоставила банку согласие (заранее данный акцепт) на списание ТБС платы за страхование.
Договором страхования предусмотрено, что действие договора страхования в отношении Дорофеевой Л.Ф. может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом суммы, оплаченные банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование, не возвращаются.
Дата истцом было подано заявление в банк об отказе от участия в программе страхования, в ответе на которое банк ее требования не удовлетворил.
Из выписки по лицевому счету заемщика Дорофеевой Л.Ф. следует, что Дата кредит был полностью погашен. Однако, до Дата банк продолжал удерживать с истца плату за подключение к программе страхования. За период с Дата по Дата была уплачена сумма платы за присоединение к программе страхования в размере ...
В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст.958 ГК РФ, исходя из условий договора страхования, заключенного между сторонами, учитывая, что договором страхования предусмотрено досрочное прекращение действия договора страхования по желанию страхователя, то в соответствии со ст.450 ГК РФ договор страхования является расторгнутым с момента обращения истца с заявлением об отказе от участия в программе страхования, то есть с Дата.
Поскольку ответчик, будучи осведомленным об отказе заемщика от услуг по договору страхования, в нарушение ст.958 ГК РФ, продолжал удерживать с истца плату за подключение к Программе страхования, то удержанная сумма в размере ... за период с Дата по Дата подлежит взысканию с ответчика в пользу истца как неосновательное обогащение.
Поскольку на правоотношения сторон распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая, что незаконно удержанная плата за страхование не была возвращена истцу, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере ... рублей, исходя из принципов разумности, справедливости, учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, фактические обстоятельства дела.
Пунктом 6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрено правило, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, исходя из присужденных сумм, в размере ... рублей.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом принципа разумности и справедливости, продолжительности разрешения настоящего спора, суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей (договор на оказание услуг от Дата, расписка в получении денежных средств от Дата).
В соответствии со ст.103 ПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования "город Иркутск" подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ...
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Дорофеева Л.Ф. - удовлетворить частично.
Признать договор присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный" между Дорофеева Л.Ф. и ПАО "Восточный экспресс банк" расторгнутым с Дата.
Взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Дорофеева Л.Ф. плату за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в сумме ... , компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей.
В удовлетворении исковых требований о взыскании платы за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа в большем размере -отказать.
Взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в бюджет муниципального образования "город Иркутск" государственную пошлину в размере ...
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления полного текста решения, который будет изготовлен Дата в
...